Cette question revient souvent, et pour cause : de nombreuses personnes en France s’interrogent sur leurs droits après la séparation officielle d’un mariage.
« Mon ex-conjoint est décédé. Nous étions divorcés, et aujourd’hui je vis en concubinage. Puis-je quand même recevoir une pension de réversion de sa retraite complémentaire ? »
La réponse varie selon plusieurs critères : le régime de retraite concerné, la durée du mariage, votre âge au moment du décès et, surtout, votre situation actuelle (remarié(e), célibataire, en concubinage…).
Voici un guide complet qui fait le point sur les règles applicables en 2025, notamment celles de l’Agirc-Arrco, souvent mal comprises.
1. Pension de réversion : c’est quoi exactement ?
La pension de réversion est une part de la retraite que touche (ou aurait touché) une personne décédée, reversée à son conjoint ou ex-conjoint.
Dans le cas de l’Agirc-Arrco (retraite complémentaire), cette part s’élève à 60 % des droits accumulés par la personne décédée.
🎯 Exemple : Marc a cotisé pendant 35 ans à l’Agirc-Arrco. Il décède à 70 ans. Son ex-épouse, mariée 15 ans avec lui, peut toucher une partie de sa retraite complémentaire si elle remplit les conditions.
2. Régimes de retraite : quelles différences pour la réversion ?
Il existe deux grands types de régimes : le régime de base (Sécurité sociale) et les régimes complémentaires comme l’Agirc-Arrco. Et leurs règles ne sont pas les mêmes.
a. Régime général (Sécurité sociale)
- Conditionné par les ressources du demandeur.
- Ouvert à partir de 55 ans.
- Accessible aux ex-conjoints même en cas de remariage.
b. Régime complémentaire Agirc-Arrco
- Pas de limite de revenus : vos ressources ne sont pas prises en compte.
- Le défunt doit avoir été marié légalement (ni PACS ni concubinage ne comptent).
- Le remariage annule définitivement le droit à la pension de réversion.
- Vous devez avoir au moins 55 ans, sauf cas particuliers (invalidité, enfants à charge).
3. Divorce et pension de réversion : les droits des ex-conjoints
Bonne nouvelle : un(e) ex-époux(se) peut bel et bien recevoir une pension de réversion, à condition de remplir certains critères :
- Le mariage doit avoir été célébré légalement.
- Vous ne devez pas vous être remarié(e) après le divorce.
- Vous avez atteint l’âge requis ou remplissez un critère exceptionnel (invalidité ou enfants à charge).
📌 Bon à savoir : si plusieurs personnes ont droit à la pension (ex-époux + conjoint actuel), elle sera répartie proportionnellement à la durée de chaque mariage.
💬 Question fréquente : « Et si nous avons vécu ensemble 10 ans sans être mariés ? »
➡️ Malheureusement, non. Le concubinage, même très long, ne donne aucun droit à la pension Agirc-Arrco.
4. Concubinage, PACS ou remariage : quels impacts ?
Il y a souvent confusion à ce sujet. Non, vivre en couple ne supprime pas automatiquement vos droits… sauf dans un cas bien précis :
- ✔️ Concubinage ou PACS : aucun impact sur vos droits.
- ❌ Remariage : vous perdez définitivement le droit à la réversion Agirc-Arrco, même en cas de divorce ultérieur.
🎯 Cas concret : Jeanne a été mariée à Paul pendant 12 ans. Après leur divorce, elle vit en couple sans se remarier. Paul décède 8 ans plus tard. Elle peut percevoir la réversion. Mais si elle s’était remariée, elle aurait perdu ce droit à jamais.
5. Comment est calculée la pension de réversion Agirc-Arrco ?
Le montant dépend de :
- La retraite complémentaire du défunt.
- La durée du mariage, surtout s’il y a plusieurs bénéficiaires.
➡️ Taux de réversion : 60 % des droits Agirc-Arrco.
➡️ Répartition : si deux ex-épouses sont concernées (15 ans pour l’une, 30 pour l’autre), la pension sera partagée en 1/3 – 2/3.
6. FAQ – Les questions qu’on se pose souvent
🔹 Je n’ai pas eu d’enfants avec mon ex-mari. Ai-je quand même droit à la pension ?
Oui, le fait d’avoir des enfants n’est pas un critère pour obtenir la pension.
🔹 Dois-je faire la demande moi-même ?
Oui. Rien n’est automatique. Il faut faire la demande directement auprès de l’Agirc-Arrco.
🔹 Je me suis remariée mais je suis à nouveau divorcée. Puis-je récupérer mes droits ?
Non. Le remariage annule définitivement le droit à la pension, même si vous divorcez ensuite.
🔹 Mon ex-conjoint est décédé il y a 5 ans. Est-ce trop tard ?
Non. Vous pouvez toujours faire la demande, mais le paiement ne sera rétroactif que sur 12 mois maximum.
Conclusion : les ex-conjoints peuvent-ils toucher une pension de réversion ?
Oui, mais à certaines conditions : ne pas s’être remarié, avoir été légalement marié, et remplir les critères d’âge ou familiaux. Le concubinage ne pose aucun problème, mais le remariage supprime vos droits.
Avant toute décision importante – notamment un remariage tardif – il est vivement conseillé de consulter un conseiller retraite. Cela vous évitera de perdre un revenu complémentaire auquel vous pourriez avoir droit.