Après le décès d’un proche, les démarches administratives s’enchaînent et les questions concernant la banque arrivent souvent très vite. Peut-on utiliser l’argent présent sur le compte du défunt ? Comment régler les frais d’obsèques ? Les comptes sont-ils bloqués immédiatement ?
Dans une période déjà difficile, une mauvaise manipulation peut compliquer la succession ou entraîner des frais inutiles. Voici donc ce qu’il faut savoir en 2026 pour comprendre le fonctionnement des comptes bancaires après un décès, connaître les droits des héritiers et effectuer les démarches dans le bon ordre.
1. Le blocage automatique des comptes : ce qu’il faut comprendre en 2026
Dès que la banque est officiellement informée du décès, que ce soit par la famille, le notaire ou l’état civil, elle procède généralement au blocage des comptes individuels du défunt.
À partir de ce moment, les opérations habituelles ne peuvent plus être réalisées librement. Les retraits et virements sont suspendus, les cartes bancaires cessent de fonctionner et les procurations prennent fin. Certains paiements déjà engagés ou prélèvements liés à des dépenses précises peuvent toutefois continuer à être traités selon leur nature et la situation du compte.
Ce blocage n’a rien d’une sanction. Il permet avant tout de protéger l’argent du défunt et les intérêts des héritiers, tout en évitant qu’une personne puisse utiliser les fonds avant le règlement de la succession.
Point important : même lorsqu’un proche connaît le code de la carte bancaire, il ne doit pas l’utiliser après le décès. La carte appartient au titulaire du compte et son utilisation n’est plus autorisée une fois celui-ci décédé.
2. Peut-on payer les frais d’obsèques avec le compte du défunt ?
Oui. C’est justement l’une des principales exceptions au blocage du compte bancaire. Les frais d’obsèques peuvent, sous certaines conditions, être réglés avec l’argent disponible sur le compte du défunt.
En 2026, la banque peut débloquer une somme allant jusqu’à 5 965 € (un plafond revalorisé chaque année au 1er janvier), sur présentation de la facture de l’entreprise de pompes funèbres. Selon la situation, le paiement peut être effectué directement au professionnel ou servir à rembourser la personne qui a avancé les frais.
Dans certains dossiers, d’autres dépenses urgentes liées au défunt peuvent également être examinées par la banque : impôts restant dus, frais médicaux, loyers impayés ou certaines charges indispensables.
La procédure exacte peut toutefois varier d’un établissement bancaire à l’autre. Il est donc préférable de contacter rapidement le conseiller chargé du dossier et de lui transmettre l’ensemble des justificatifs demandés.
Conseil pratique : conservez les factures originales et toutes les preuves de paiement. Elles pourront être utiles aussi bien auprès de la banque que lors du règlement définitif de la succession.
3. Les héritiers peuvent-ils fermer le compte sans notaire ?
Le recours à un notaire n’est pas systématiquement nécessaire pour clôturer les comptes d’une personne décédée. Tout dépend notamment de la valeur de la succession et de sa composition.
En 2026, une procédure simplifiée peut être envisagée lorsque le total des sommes détenues dans la banque reste inférieur à 5 965 €, que les héritiers sont en ligne directe (enfants, petits-enfants, parents) et qu’aucun bien immobilier ne fait partie de la succession.
Les héritiers peuvent alors être amenés à remettre à la banque une attestation signée par l’ensemble des héritiers ou, selon le dossier, un acte de notoriété établi par un notaire.
Lorsque la succession est plus importante ou qu’elle comprend un bien immobilier, l’intervention d’un notaire devient généralement incontournable afin d’identifier officiellement les héritiers et d’organiser le partage des biens.
À savoir : même dans une succession simple, la banque peut demander des documents supplémentaires avant de libérer les fonds. Elle peut notamment procéder à certaines vérifications et appliquer les frais prévus dans sa grille tarifaire.
4. Les frais bancaires après un décès : ce que les banques facturent vraiment
C’est un aspect souvent découvert tardivement par les familles : le traitement d’une succession peut entraîner des frais bancaires spécifiques.
Ils correspondent notamment au traitement administratif du dossier, au blocage et à l’inventaire des comptes, aux échanges éventuels avec le notaire ainsi qu’au transfert des sommes revenant aux héritiers.
Bonne nouvelle : depuis le 13 novembre 2025, ces frais sont encadrés par la loi. Ils ne peuvent pas dépasser 1 % des sommes détenues sur les comptes et livrets concernés, dans la limite de 857 € en 2026 (un montant revalorisé chaque année). Certains placements, comme le PEA, restent toutefois en dehors de ce plafond.
Le coût réel dépend donc du montant des avoirs, du nombre de comptes et de la politique tarifaire de la banque, qui peut très bien facturer moins que le maximum autorisé.
Avant d’accepter un prélèvement, il peut donc être utile de consulter la brochure tarifaire de l’établissement et de demander au conseiller le détail des frais qui seront appliqués.
5. La procuration après le décès : une règle stricte à connaître
Une erreur fréquente consiste à penser qu’une procuration bancaire reste valable après le décès du titulaire. Ce n’est pas le cas.
La procuration prend fin au décès. La personne qui disposait jusque-là d’une autorisation sur le compte ne peut donc plus retirer d’argent, réaliser de virement ou effectuer une opération au nom du défunt.
Cette règle s’applique également aux procurations présentées comme générales ou permanentes. Leur validité cesse avec le décès du titulaire du compte.
Mieux vaut donc ne réaliser aucune opération une fois le décès connu et contacter directement la banque afin de suivre la procédure prévue pour la succession.
6. Le compte joint : que se passe-t-il pour le co-titulaire ?
Le fonctionnement est différent lorsqu’il s’agit d’un compte joint. Contrairement au compte individuel, celui-ci n’est pas nécessairement bloqué dans son intégralité après le décès de l’un des titulaires.
En règle générale, le co-titulaire survivant peut continuer à utiliser le compte. Une partie du solde est cependant susceptible d’être considérée comme appartenant au défunt et d’intégrer la succession. La moitié du solde est souvent retenue par présomption, sauf éléments permettant de démontrer une répartition différente.
La situation peut néanmoins évoluer si les héritiers contestent certaines opérations, si une opposition est formulée ou si la convention bancaire prévoit des dispositions particulières.
Dans la pratique, le compte joint peut permettre au conjoint survivant de continuer à régler les dépenses courantes sans se retrouver immédiatement privé de tout moyen de paiement.
7. Astuces méconnues pour éviter les complications
Quelques réflexes simples peuvent considérablement faciliter les démarches. Le premier consiste à prévenir rapidement la banque. Plus le dossier est ouvert tôt, plus il est facile d’éviter les opérations problématiques ou les incidents de paiement.
Il est également utile de vérifier si le défunt disposait d’une assurance décès, d’un contrat obsèques ou d’une assistance administrative. Certains contrats prévoient une aide financière ou un accompagnement pour les formalités.
Les frais d’obsèques peuvent par ailleurs être pris en compte dans le règlement de la succession selon les conditions applicables. Il est donc important de conserver toutes les factures et justificatifs.
Enfin, anticiper certaines démarches de son vivant peut simplifier considérablement la situation des proches. Connaître ses comptes, ses contrats et les frais pratiqués par sa banque évite aux héritiers de devoir tout reconstituer dans l’urgence.
8. Ce qu’il faut vérifier et retenir en 2026
Face à un décès, inutile de multiplier les démarches dans la précipitation. Quelques priorités permettent déjà d’éviter la plupart des difficultés :
- Informer la banque du décès dès que possible ;
- demander la prise en charge ou le remboursement des frais d’obsèques (jusqu’à 5 965 € en 2026) ;
- vérifier les frais de succession facturés par la banque ;
- ne plus utiliser la carte bancaire ni une ancienne procuration ;
- identifier rapidement l’existence éventuelle d’un compte joint ;
- déterminer si l’intervention d’un notaire est nécessaire.
Conclusion
Accéder à l’argent d’un proche après son décès ne se fait pas comme une simple opération bancaire. Dès que l’établissement est informé, des règles précises s’appliquent afin de sécuriser les comptes et protéger les héritiers.
Entre le blocage des comptes individuels, la fin des procurations, la possibilité de régler certaines dépenses urgentes et les frais de succession désormais plafonnés, mieux vaut savoir à quoi s’attendre avant d’agir.
En cas de situation complexe ou de doute sur les démarches à effectuer, le plus prudent reste de se rapprocher de la banque et, lorsque cela est nécessaire, d’un notaire. Une bonne information dès le départ permet souvent d’éviter des erreurs coûteuses et de gérer cette étape avec davantage de sérénité.
En bref
- Les comptes individuels du défunt sont généralement bloqués dès que la banque apprend le décès.
- Des sommes peuvent néanmoins être débloquées pour certaines dépenses, notamment les frais d’obsèques.
- Avant toute opération, mieux vaut contacter la banque et vérifier si l’intervention d’un notaire est nécessaire.