Maladie, maternité, chômage ou proche aidé… Certaines périodes ouvrent des droits à la retraite sans avoir travaillé
Durant certaines étapes de la vie — comme une maladie, une maternité ou encore une période de chômage — il est possible de valider des trimestres de retraite sans cotiser activement. Ces trimestres, appelés « gratuits », peuvent jouer un rôle essentiel : ils peuvent améliorer le montant de votre pension, éviter une décote ou encore permettre un départ anticipé à la retraite.
Mais attention : tous ces trimestres ne se valent pas. Leur impact dépend du type de départ à la retraite envisagé (carrière longue, taux plein, etc.). Une mauvaise interprétation ou un oubli peut coûter des milliers d’euros sur toute une retraite.
Voici un guide complet sur la valeur réelle de ces trimestres en 2026 — et surtout, comment en tirer le meilleur parti.
Trimestres cotisés, assimilés ou validés : une différence qui change tout
On distingue trois types de trimestres :
- Trimestres cotisés : ce sont les plus précieux. Ils proviennent d’une activité professionnelle, avec cotisations effectives.
- Trimestres assimilés : obtenus sans emploi, par exemple lors de périodes de chômage, de maladie ou de congé maternité.
- Trimestres validés : ils comptent pour la retraite, mais pas toujours pour un départ anticipé.
👉 Le point clé : un trimestre assimilé peut permettre d’éviter une décote, mais il ne permet pas forcément de partir plus tôt.
10 situations qui ouvrent droit à des trimestres « gratuits »
- Maternité
Jusqu’à 1 trimestre pour 90 jours d’indemnisation.
✔ Pris en compte pour carrière longue. - Majoration pour enfants
8 trimestres possibles par enfant.
❌ Non pris en compte pour un départ anticipé. - Maladie ou accident du travail
1 trimestre tous les 60 jours indemnisés.
⚠️ Maximum 4 pour carrière longue. - Invalidité
1 trimestre pour 3 mois de pension.
⚠️ Limité pour un départ anticipé. - Service militaire ou civique
Jusqu’à 4 trimestres accordés.
✔ Partiellement pris en compte pour carrière longue. - Chômage indemnisé
1 trimestre tous les 50 jours d’indemnisation.
⚠️ Jusqu’à 4 trimestres retenus pour carrière longue. - Chômage non indemnisé
Valable sous conditions, souvent après 55 ans.
❌ Non comptabilisé pour carrière longue. - Aidant familial (AVPF / AVA)
Les cotisations sont assurées par la CAF.
⚠️ Efficacité limitée pour le départ anticipé. - Enfant handicapé
Jusqu’à 8 trimestres supplémentaires.
❌ Comptent uniquement pour le calcul de la pension. - Aidant d’adulte handicapé
Jusqu’à 8 trimestres possibles.
❌ Ne permettent pas de partir plus tôt.
Quelle est la valeur réelle de ces trimestres gratuits ?
C’est une question cruciale, car c’est ici que beaucoup se trompent.
✔ Un trimestre gratuit peut :
- Éviter une décote de 1,25 % par trimestre manquant,
- Faire gagner entre 300 € et 900 € de pension annuelle (selon votre salaire moyen),
- Permettre un départ à taux plein.
❌ Mais il ne permet pas toujours :
- De partir avant l’âge légal,
- De bénéficier du régime carrière longue.
👉 Attention : une mauvaise estimation peut faire perdre plusieurs années de pension cumulée. C’est une perte importante sur le long terme.
Pourquoi il faut absolument vérifier votre relevé de carrière
Il est fréquent que des erreurs se glissent dans votre relevé :
- Trimestres non enregistrés,
- Périodes oubliées (comme le chômage ou un congé maladie),
- Mauvaise classification : un trimestre cotisé enregistré comme assimilé, par exemple.
💡 Une régularisation tardive peut :
- Retarder votre départ,
- Réduire le montant de votre retraite,
- Annuler un droit au départ anticipé.
Quand consulter un expert en retraite ?
Un audit de carrière par un professionnel peut vous aider à :
- Contrôler les trimestres gratuits pris en compte,
- Simuler plusieurs dates de départ possibles,
- Estimer l’impact de vos droits sur le montant final de la pension,
- Optimiser votre stratégie de départ.
👉 Ce type de conseil est particulièrement utile 2 à 3 ans avant la date prévue de départ.
À retenir
- Les trimestres gratuits peuvent compenser une carrière incomplète.
- Ils n’ont pas tous la même valeur selon le type de retraite visé.
- Une mauvaise anticipation peut coûter cher.
- Un relevé bien vérifié peut permettre d’augmenter votre retraite finale.